Esta semana, en Instagram, alguien comentó que para meterse en una hipoteca de 30 años, deberías ser menor de 25 años, ya que estarías pagando por el resto de tu vida. Ese comentario me llamó la atención y me hizo reflexionar: ¿Cuántas personas realmente piensan así y evitan invertir a largo plazo? ¿Es cierto? ¿Debemos temerle al tiempo de la hipoteca?
Para responder a estas preguntas, hice el ejercicio que detallo a continuación:
Apalancamiento Financiero
La historia nos dice que muchas personas que han acumulado riqueza lo han logrado no solo con su propio dinero, sino utilizando el dinero de otros. Este es el principio del apalancamiento financiero: básicamente, obtener un bien que con el tiempo se revalorizará o generará ganancias, poniendo la menor cantidad posible de tu propio dinero y utilizando el dinero del banco.
Tiempo
La gran mayoría de las hipotecas pueden ser canceladas en su totalidad en cualquier momento. Además, como dueño de la propiedad, puedes venderla en cualquier momento durante la vigencia de la hipoteca. En el momento de la venta, el banco cobrará lo adeudado y tú retirarás tu beneficio.
Hipoteca a 30 Años
La mayoría de las personas optan por este producto porque la cuota a pagar por concepto de capital más intereses siempre es menor que una hipoteca a 15 años. Por ejemplo, para comprar una casa de $500,000 dando un 35% de inicial, el pago mensual a 15 años es de $2,974, mientras que a 30 años es de $2,118. Aunque en la hipoteca de 30 años pagarás más intereses (30 años de pagos), la cuota menor te ayudará a que la hipoteca sea más accesible (más posibilidades de aprobación) y a que tengas margen de maniobra cuando los ingresos sean bajos y/o mejor flujo de caja en la medida que se incrementen los precios de alquiler.
La Industria de Real Estate en los EE. UU.
Es una de las más importantes del país, no solo por la cantidad de personas involucradas, empleos que genera y dinero que mueve, sino porque el ciudadano promedio genera sus ganancias y planes de retiro en función de la valorización de sus propiedades. Literalmente, es una de las mejores maneras de ahorrar en los EE. UU. Haciendo un cálculo conservador de 3% de crecimiento anual, la propiedad en 15 años podría tener un precio de venta de unos $776,000, obteniendo una revalorización aproximada de $276,000.
Ventajas y Desventajas de una Hipoteca
Como muchas cosas en la vida, obtener una hipoteca siempre tendrá ventajas y desventajas. Entre las ventajas, arriesgas menos dinero y obtienes un mayor retorno por la inversión realizada. Además, con una hipoteca puedes optar por propiedades de mayor valor, que quizás no podrías adquirir al contado.
Entre las desventajas, un atraso significativo en los pagos de la hipoteca puede significar perder la propiedad, y en un escenario de baja de precios, podrías estar debiendo más dinero del que vale la propiedad.
En todo caso, apalancarte con una hipoteca siempre es una poderosa herramienta para adquirir propiedades. No la descartes por miedo. Revisa tus opciones y toma la mejor decisión.
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